Seguro de auto: requisitos mínimos por estado
El seguro de auto en USA es obligatorio, pero cada estado impone sus propias leyes al respecto y fija los mínimos de cobertura que deben cubrirse.
Cada estado impone el límite mínimo de cobertura que deben cumplir las pólizas de seguro de auto de los conductores. Crédito: Nan Tun Nay | Shutterstock
Conocer los requisitos mínimos de seguro auto por estado es esencial para circular legalmente en Estados Unidos y evitar multas, sanciones o problemas ante un accidente. Aunque todos los estados —excepto New Hampshire y Virginia con ciertas excepciones— exigen un nivel básico de cobertura, los montos y coberturas obligatorias pueden variar considerablemente. Esta guía clara y actualizada te ayudará a entender qué necesitas según el lugar donde resides y por qué es recomendable superar los límites mínimos para protegerte mejor.
¿Qué es el seguro de responsabilidad civil y por qué es obligatorio?
La cobertura de responsabilidad civil, conocida como liability insurance, es la base del seguro obligatorio. Esta póliza cubre los daños que causas a otras personas cuando eres responsable de un accidente, tanto lesiones corporales como daños materiales. Sin esta protección mínima, tu vehículo no puede circular legalmente en la mayoría de los estados.
Los requisitos suelen presentarse en un formato numérico como 25/50/25, que indica:
- Límite por lesiones corporales por persona.
- Límite total por lesiones corporales por accidente.
- Límite por daños a la propiedad.
Mientras más altos sean los números, mayor es la protección financiera.
Tipos de coberturas obligatorias según el estado
Además de la responsabilidad civil, varios estados exigen coberturas adicionales para proteger tanto al conductor como a las víctimas de un accidente. Entre las más comunes se encuentran:
- PIP (Personal Injury Protection): cobertura médica que paga gastos de salud sin importar quién causó el accidente. Común en estados “no-fault” como Florida, Michigan y New York.
- UM/UIM (Uninsured/Underinsured Motorist): protege si otro conductor causa un accidente y no tiene seguro o tiene cobertura insuficiente.
- MedPay: cobertura médica mínima exigida en algunos estados como Maine o New Hampshire (cuando se elige comprar seguro).
Estas coberturas reflejan la política estatal respecto a la seguridad vial y la gestión de costos médicos.
Ejemplos de requisitos mínimos en algunos estados
Aunque cada estado tiene regulaciones propias, los montos más frecuentes se mueven entre los siguientes rangos:
- California: 30/60/15, con un incremento reciente para ajustarse al costo real de reparaciones y demandas.
- Texas: 30/60/25, uno de los límites más comunes a nivel nacional.
- Florida: No exige responsabilidad civil por lesiones corporales, pero sí exige PIP y PD (daños a la propiedad) con un mínimo de 10 mil dólares.
- Nueva York: 25/50/10 más PIP obligatorio y UM/UIM.
- Alaska: 50/100/25, uno de los montos más altos del país.
Esta variedad demuestra lo importante que es revisar las leyes del estado donde resides, especialmente si te mudas.
¿Por qué los requisitos mínimos pueden ser insuficientes?
Aunque cumplen con la ley, los límites mínimos muchas veces no cubren los costos reales de un accidente. Una colisión moderada puede superar fácilmente los 25 mil dólares en daños materiales, y las facturas médicas pueden elevarse a cifras mucho más altas. Cuando la cobertura mínima no alcanza, el conductor responsable debe pagar la diferencia de su propio bolsillo, lo que puede afectar sus finanzas personales.
Por esa razón, muchos expertos recomiendan pólizas de 100/300/100 o superiores, junto con coberturas como colisión, contra todo riesgo (comprehensive) y UM/UIM.
Los requisitos mínimos de seguro auto varían ampliamente por estado y pueden incluir desde simples montos de responsabilidad civil hasta coberturas médicas obligatorias. Sin embargo, cumplir solo con lo mínimo puede dejarte vulnerable ante accidentes graves. Antes de contratar una póliza, es importante revisar las normas de tu estado, comparar aseguradoras y evaluar si necesitas protección adicional. Una cobertura más completa no solo garantiza el cumplimiento legal, sino también una mayor tranquilidad en la carretera.
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