Qué cubre (y no cubre) un seguro estándar en cada estado

Contratar un seguro de auto en Estados Unidos requiere entender que las coberturas mínimas varían según el estado. Cada jurisdicción establece límites de responsabilidad civil y requisitos obligatorios, lo que significa que un seguro estándar puede protegerte de ciertas formas en un estado, pero no cubrir situaciones que sí se incluyen en otro. Conocer estas diferencias ayuda a elegir la póliza correcta y evitar sorpresas en caso de accidente.

Cobertura mínima obligatoria por estado

La mayoría de los estados exige al menos un seguro de responsabilidad civil (liability), que cubre daños a terceros si eres responsable de un accidente. Este tipo de cobertura generalmente se divide en:

• Daños a la propiedad: cubre reparación o reemplazo del vehículo o bienes de terceros dañados.
• Lesiones corporales: cubre gastos médicos, pérdida de ingresos y otros costos relacionados con lesiones a otras personas.

Algunos estados, como Nueva Hampshire, permiten conducir sin seguro si se demuestra capacidad financiera para cubrir daños, mientras que otros, como California y Nueva York, exigen límites mínimos específicos por ley. Por ello, un seguro estándar puede cubrir más en un estado que en otro dependiendo de estos mínimos.

¿Qué suele cubrir un seguro estándar?

Un seguro estándar, además de la cobertura de responsabilidad civil, puede incluir otras protecciones básicas según la póliza y el estado:

• Protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente: paga gastos si la otra persona no tiene seguro suficiente.
• Cobertura médica (Medical Payments o Personal Injury Protection): cubre gastos médicos para ti y tus pasajeros tras un accidente.
• Cobertura de colisión: cubre daños a tu propio vehículo si chocas, independientemente de quién tenga la culpa (no siempre obligatoria).
• Cobertura integral (comprehensive): cubre daños por robo, vandalismo, desastres naturales o animales (puede ser opcional según el estado).

Sin embargo, la inclusión de estas coberturas varía. En estados donde solo se exige liability, muchas pólizas estándar no incluyen colisión o integral, lo que deja al propietario del vehículo responsable de reparaciones propias.

¿Qué no cubre un seguro estándar?

Incluso con un seguro estándar, existen exclusiones comunes que conviene conocer:

• Daños a tu auto si no tienes cobertura de colisión o integral.
• Lesiones si conducías bajo influencia de alcohol o drogas.
• Daños intencionales causados por ti mismo.
• Vehículos no listados en la póliza o conductores no autorizados.
• Uso comercial del vehículo si la póliza es solo personal.

Estas limitaciones pueden variar según el estado y la aseguradora, por lo que es importante leer los términos de la póliza antes de contratar.

Factores que modifican la cobertura según el estado

Algunos estados requieren coberturas adicionales o ajustan los límites mínimos. Por ejemplo:

• Florida: exige Personal Injury Protection (PIP) obligatorio.
• New York: tiene límites de responsabilidad civil más altos que la mayoría de los estados.
• Texas: permite deducibles específicos en ciertos daños y requiere cobertura de responsabilidad civil mínima.

Estos requisitos pueden hacer que un seguro estándar comprado en un estado no cumpla con la ley si se traslada el vehículo a otro estado.

¿Cómo elegir la cobertura adecuada?

Para asegurarte de que tu seguro estándar cubre adecuadamente tu vehículo y cumple con la ley:

• Revisa los límites mínimos de tu estado.
• Consulta qué coberturas opcionales convienen según tu situación y tipo de auto.
• Pregunta a tu aseguradora si la póliza es válida en otros estados si viajas frecuentemente.

Comprender qué cubre y qué no un seguro estándar en cada estado te permite tomar decisiones más sensatas, proteger tu patrimonio y evitar problemas legales o financieros en caso de accidente.

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