En qué casos el seguro de auto no cubre y qué hacer
Las exclusiones del seguro de auto aparecen detalladas en el contrato de la póliza. Aquí, algunas situaciones en las que la aseguradora puede negarse a pagar.

La mayoría de las pólizas no cubrirán daños si el conductor estaba bajo la influencia de sustancias ilegales al momento del accidente. Crédito: Shutterstock
El seguro de auto en Estados Unidos está diseñado para protegerte financieramente en caso de accidentes o daños relacionados con tu vehículo. Sin embargo, existen situaciones en las que tu póliza podría no cubrir ciertos incidentes, dependiendo de los términos específicos de tu contrato. Aquí te explicamos los casos más comunes en los que el seguro de auto no cubre y qué puedes hacer para protegerte.

Recuerda que las pólizas son muy claras respecto a lo que cubran y lo que no (exclusiones). Chequea en detalle lo que firmas y, si necesitas que tu seguro cubra aspectos adicionales, puedes optar por tomar una cobertura llamada endoso o solicitar una póliza extra por separado.
En qué casos el seguro de auto no cubre
Hay diversas situaciones en la que la aseguradora no paga o rechaza algún tipo de reclamo. A veces es por una situación o cuestión que figura entre las exclusiones del seguro de auto, y otras porque la empresa encuentra alguna vía para evitar asumir esa responsabilidad.
Algunos de los casos en los que el seguro de auto no cubre incluyen situaciones “obvias”, pero otras no lo son tanto. Uno puede imaginar que la empresa aseguradora no pagará los daños del auto derivados de conducir bajo la influencia del alcohol o los daños intencionados. Pero hay otras cosas, como las piezas personalizadas, modificaciones o mejoras que le hayas hecho a tu carro, que es bueno entender cómo responderá el seguro.
Puedes ver: Cuánto cuesta un seguro de auto al mes en Estados Unidos
Casos que el seguro de carro no cubre
Leer el contrato y la letra chica de los papeles que firmas al contratar un seguro es fundamental, ya que las exclusiones del seguro de auto aparecen detalladas en el contrato de la póliza. En general, las situaciones más frecuentes en las que tu seguro de auto no paga o se niega a hacerlo son:
- Daños por conducir bajo la influencia del alcohol (DUI): si conduces bajo la influencia del alcohol o drogas, la mayoría de las aseguradoras pueden negarte la cobertura en un accidente. Es porque estarías incumpliendo con los términos de la póliza.
- Carreras y competencias de autos: si deseas protegerte ante estas actividades de alto riesgo, deberás contratar un seguro diseñado para eventos deportivos. En general, están excluidas.
- Piezas modificadas y mejoras: en general, las pólizas cubren hasta un cierto monto. Ese dinero puede no ser suficiente para cubrir piezas y mejoras que incluyas en tu automóvil como un sistema de audio, llantas, faros especiales, alerón, etc. Si tienes algún complemento de posventa, puedes contratar una cobertura adicional.
- Daños intencionados: la póliza no cubre daños intencionados a tu carro o a la propiedad de otro conductor. Si por alguna situación dañas tu carro o el de otro por un enojo, venganza o lo que sea, e intentas hacerlo pasar por un accidente y beneficiarte de una indemnización, puedes ser acusado de fraude.
- Siniestros por encima de los límites de tu póliza: el contrato de firmas siempre tiene unos límites establecidos. Esto quiere decir que si tu póliza de responsabilidad civil sólo cubre $15,000 de daños a la propiedad y causas un accidente que genera un gasto de $30,000 deberás asumir el pago del excedente.
- Fallas o averías mecánicas: las pólizas de seguro de carro estándar no suelen cubrir los problemas mecánicos a menos que estén causados por un riesgo cubierto. Para tener protección contra averías generales, tienes que tener un seguro de daños de mecánica (MBI).
- Lesiones de mascotas: la mayoría de los seguros no cubren los casos en que tu mascota pueda salir herida en un accidente. Si te interesa que así sea, averigua qué aseguradoras cubren mascotas.
- Bienes personales perdidos por robos u otras circunstancias: el seguro no cubre las pertenencias que lleves en tu auto.
- Uso comercial del vehículo: si usas tu auto para fines comerciales, como entregas o transporte de pasajeros (ej., Uber o Lyft), tu seguro personal probablemente no cubrirá los accidentes. Contrata una póliza comercial o complementaria para aplicaciones de transporte.
- Reparaciones y mantenimiento rutinarios, como cambios de aceite, la alineación, el cambio de filtros entre otros.
- Conductores no autorizados: si alguien que no está incluido en tu póliza maneja tu auto y tiene un accidente, el seguro podría no cubrir los daños. Por eso es importante que incluyas o excluyas a cualquier residente adulto que pueda conducir tu automóvil.
- Daños por guerra o desastres naturales extremos: algunas pólizas excluyen eventos catastróficos como actos de guerra, terremotos o inundaciones, a menos que tengas una cobertura específica. Considera agregar coberturas adicionales como la “comprehensive coverage”.
- Documentación incompleta o fraude: proporcionar información incorrecta o incompleta al comprar la póliza puede invalidar tu cobertura.
- Conducir sin licencia válida: si el conductor no tiene licencia válida o esta está suspendida, el seguro no se hará responsable por los daños.

Qué puedes hacer para estar protegido
- Revisa tu póliza detenidamente: Asegúrate de comprender qué está incluido y excluido en tu seguro. Pregunta a tu agente sobre situaciones específicas.
- Actualiza tu cobertura: Si usas tu vehículo para fines comerciales o tienes accesorios personalizados, considera opciones de cobertura adicional.
- Cumple con las leyes de tránsito: Evitar conducir bajo la influencia o sin licencia válida reduce el riesgo de problemas con el seguro.
- Considera coberturas opcionales, como cobertura completa (comprehensive), que protege contra daños por desastres naturales, robos y vandalismo, o cobertura de colisión, que cubre daños a tu auto sin importar quién sea el culpable.
- Mantén tu póliza activa: Paga tus primas a tiempo para evitar cancelaciones.
¿Qué pasa si no tengo seguro de auto en Estados Unidos?
Conducir sin seguro no solo es ilegal en la mayoría de los estados: también es un riesgo enorme para ti, más allá de lo que ordene la ley. Si no tienes seguro de auto, estarás poniendo en riesgo tus finanzas personales, tu seguridad y la de tu familia.

Los límites de tu póliza: conoce las exclusiones del seguro de carro
Entender los límites de tu póliza de seguro es clave para evitar sorpresas en caso de un accidente. Si tienes dudas, consulta a tu agente de seguros para asegurarte de estar completamente protegido. Además, considera personalizar tu póliza según tus necesidades y hábitos de manejo.
Para terminar, es importante que consultes en detalle cuáles son las exclusiones en un seguro de carro a la hora de contratar una póliza. Conocer las situaciones que no cubre tu seguro de auto te permitirá maximizar los cuidados y evitar problemas.
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