¿Refinanciar mi carro afecta mi crédito? Pros y contras a considerar

Solicitar refinanciamiento para tu carro puede disminuir tu puntaje de crédito, pero podrás recuperarte fácilmente si cumples con tus pagos.

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Refinanciar un auto puede afectar el puntaje crediticio, haciendo que baje. Sin embargo, es posible recuperarlo. Crédito: Skrypnykov Dmytro | Shutterstock

Refinanciar un carro puede afectar tu puntaje crediticio porque reduce la antigüedad del historial financiero que has acumulado. Sin embargo, como el historial solo representa un porcentaje menor dentro del cálculo de ese puntaje, esa reducción puede ser perfectamente manejable si cumples con los términos y condiciones del nuevo préstamo.

Cuando refinancias un vehículo lo que haces es sustituir tu préstamo pendiente por uno nuevo. Esta estrategia te permitirá cubrir lo que debes y quedarte solo con el nuevo préstamo, el cual estará sujeto a otros términos y condiciones que pueden llevar a ser más convenientes para ti.

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El puntaje de crédito es considerado para la compra de vehículos y puede verse afectado por varios factores.
Crédito: Tada Images | Shutterstock

¿Refinanciar un auto puede afectar mi puntaje de crédito? 

Refinanciar un auto puede disminuir tu puntaje de crédito para futuras solicitudes de préstamos. No obstante, esta disminución es temporal y podrás recuperar tu puntaje anterior e incluso seguir aumentándolo si cumples al pie de la letra con los términos y condiciones del nuevo préstamo.

Otra cosa que debes considerar antes de pedir refinanciamiento es que incluso las consultas de crédito que hace el prestamista, banco o entidad financiera pueden afectar tu historial. De acuerdo con la Oficina de Protección Financiera al Consumidor (CFPB), existen dos tipos de consultas:

  • Consultas duras: se generan cuando los prestamistas hacen verificaciones de tu historial de crédito y tienden a aparecer en el reporte crediticio, afectando el puntaje si eres rechazado o no calificas para recibir el préstamo.
  • Consultas suaves: son aquellas que realizas por tu cuenta o que realiza un prestamista a quien ya le debes o que realizan los prestamistas para una pre-aprobación de crédito. Los terceros que soliciten un reporte no verán estas consultas, solo tú podrás verlas.

En resumen, si deseas recuperar el puntaje que normalmente pierdes con la solicitud de un refinanciamiento, deberás cumplir con los pagos mensuales a tiempo. No hacerlo será contraproducente y contribuirá a que la caída sea mayor.

¿Qué es el puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es una calificación importante que te hace elegible para diferentes créditos. Los prestamistas, bancos y demás instituciones financieras tienen acceso a esta información a través de agencias de informes crediticios como Equifax, Experian o TransUnion.

En pocas palabras, el puntaje de crédito habla de tu solvencia financiera. Cuanto más alto sea tu puntaje, mayor será tu posibilidad de encontrar las mejores opciones de préstamos, mientras que un puntaje bajo suele ser motivo de rechazo en algunas solicitudes.

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Si tu puntaje crediticio baja, es importante que cumplas con los términos y condiciones de tus préstamos y con los pagos de tus deudas para que pueda recuperarse.
Crédito: Jokiewalker | Shutterstock

¿Puedo reducir el impacto de un refinanciamiento en mi puntaje de crédito?

No son muchas las estrategias que te permiten mantener tu puntaje de crédito intacto al solicitar refinanciamiento, pero la mayoría de los expertos recomiendan solicitar una pre-aprobación. De esa manera, la consulta que se haga no afectará tu puntaje de crédito si eres rechazado.

También es recomendable que solicites reportes con regularidad para hacerle seguimiento a tu puntaje crediticio y atender los posibles problemas que puedan afectarlo. De igual forma, la prevención sigue siendo una gran herramienta a tu favor: realiza tus pagos mensuales a tiempo, borra cuentas pendientes y vencidas y solicita crédito solo cuando realmente lo necesites.

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Si tienes un buen puntaje de crédito, es muy fácil conseguir financiamiento para tu vehículo en diferentes lugares.
Crédito: NTshutterth | Shutterstock

Ventajas y desventajas de pedir refinanciamiento

El refinanciamiento es muy común cuando estás pagando un auto en Estados Unidos. A pesar de ello, se trata de una alternativa que debes considerar muy bien, evaluando sus ventajas y desventajas:

Ventajas

  • El refinanciamiento puede resultar en una reducción de tus pagos mensuales asociados a tu préstamo si obtienes una tasa de interés más baja o extiendes el plazo.
  • Si has mejorado tu crédito desde que obtuviste el préstamo original, es posible que puedas calificar para una tasa de interés más baja al refinanciar, lo que podría ahorrarte dinero a largo plazo.
  • Refinanciar tu auto puede ayudarte a ahorrar dinero para pagar otras deudas, como aquella relacionada con tu préstamo anterior.
  • El refinanciamiento te ofrece la oportunidad de ajustar los términos de tu préstamo, de acuerdo a tus necesidades financieras actuales.

Desventajas

  • Puede implicar costos adicionales: tarifas de solicitud, evaluación del vehículo, y otros gastos administrativos.
  • Es posible que termines pagando más en intereses a lo largo del tiempo si extiendes el plazo del préstamo, incluso si obtienes una tasa de interés más baja.
  • Corres el riesgo de que el valor de tu vehículo disminuya más rápido cuando extiendes el plazo, lo que podría dejarte en una situación de “préstamo invertido” donde debes más de lo que vale el auto.
  • Puede afectar temporalmente tu puntaje crediticio, ya que la institución financiera realizará una verificación de crédito para determinar si calificas para un nuevo préstamo.
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Las personas con un buen historial crediticio suelen tener mejores opciones de financiamiento de autos y mayores beneficios.
Crédito: Andrew Angelov | Shutterstock

¿Cuándo es buena idea solicitar refinanciamiento de auto?

No siempre es buen momento para solicitar el refinanciamiento de un auto. Existen algunas situaciones particulares que pueden resultar más beneficiosas:

  1. Cuando las tasas de interés han bajado: podría permitirte obtener una tasa de interés más baja, lo que potencialmente te ahorraría dinero a lo largo del plazo del préstamo.
  2. Cuando mejora de tu puntaje: si este ha mejorado desde que pediste tu antiguo préstamo, es posible que califiques para una tasa de interés más baja al refinanciar.
  3. Cuando necesitas reducir los pagos mensuales: refinanciar tu auto puede permitirte extender el plazo del préstamo, lo que reduciría tus pagos mensuales, aunque esto también puede tener sus desventajas.
  4. Cuando necesitas cambiar los términos del préstamo: ya sea el plazo, la tasa de interés o el proveedor del préstamo, si necesitas cambiar algo puedes hacerlo al refinanciar.
  5. Cuando deseas consolidar deudas: puedes considerar refinanciar tu auto y usar el dinero extra para pagar esas deudas. Esto te permitiría consolidar tus deudas en un solo pago mensual con una tasa de interés más baja.

Refinanciamiento de carro: ¿cuánto bajará mi puntaje de crédito?

Si solicitas refinanciamiento, la compañía que concede el préstamo realizará una revisión crediticia que aparecerá en tu informe hasta por dos años. Con este paso, tu puntaje crediticio puede verse afectado, reduciéndose hasta 5 puntos, pero nunca más de eso.

Cuando esto sucede, las consecuencias serán mayores si tu puntuación es pobre. Para las personas que tienen una puntuación crediticia alta (superior a los 750), esta reducción no tiene un gran impacto. Igual tienen altísimas probabilidades de obtener las mejores condiciones para su nuevo préstamo.

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