¿Conviene pagar tu préstamo de auto antes de tiempo?
Antes de adelantar pagos, revisa si hay penalidad por prepago, cómo se calcula el interés y cómo pedir la cotización de liquidación de tu préstamo
Algunos estados prohíben las penalizaciones por pago anticipado en ciertos préstamos de auto. Crédito: Shutterstock | Cortesía
Pagar tu préstamo de auto antes de tiempo suele convenir si el contrato no cobra penalidad y el dinero extra reduce el capital, pero depende de tu contrato y de la ley de tu estado. Según el CFPB, cuanto más rápido bajas el capital, menos intereses pagas. El detalle está en las cláusulas y en cómo se aplica cada pago.
En esta guía revisamos cuándo puedes pagar antes sin penalidad, cómo lograr que cada dólar extra vaya al capital y cómo pedir la cotización de liquidación, o payoff quote. También vemos cuándo conviene adelantar pagos y cuándo es mejor mantener el préstamo y usar ese dinero en otra cosa.
¿Puedes pagar tu préstamo de auto antes de tiempo sin penalidad?
Depende de tu contrato y de la ley estatal, según el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Algunos prestamistas incluyen una penalidad por prepago para desalentar el pago anticipado, porque reduce los intereses que cobran. Algunos estados la prohíben en ciertos préstamos, así que revisa tu contrato y las reglas de tu estado.
Si todavía no firmas, pregunta al concesionario o al banco si existe la cláusula y revisa con cuidado las divulgaciones de la ley TILA. Según el CFPB, puedes negociar que la quiten o pedir otro préstamo. Conocer las palabras clave del financiamiento de autos te ayuda a entender el contrato antes de aceptarlo.
También importa cómo se calcula el interés. Según el CFPB, el interés simple, el más común, se calcula sobre el saldo pendiente, así que un pago extra lo reduce. Con el precalculado, pagar de más no baja el interés, aunque podrías recibir un reembolso parcial si liquidas antes.
Cómo adelantar pagos para que vayan al capital
Según el CFPB, cada pago del préstamo se aplica primero a los cargos pendientes, como los recargos por mora, luego a los intereses y por último al capital. Por eso conviene pedir al prestamista o al administrador del préstamo que aplique más de tu pago al capital, siempre después de revisar tus documentos.
Para que tu dinero extra rinda, sigue estos pasos, basados en la guía del CFPB sobre intereses y capital. Antes de enviar un solo dólar de más, confirma la mecánica con tu prestamista. Y si aún no dominas cómo funciona el crédito, repasa qué es un auto loan y sus ventajas y desventajas.
- Lee el contrato y confirma si hay cláusula de penalidad por prepago.
- Pregunta al prestamista cómo indicar que un pago extra debe ir al capital.
- Revisa el estado de cuenta del mes siguiente para confirmar cómo se aplicó.
Si tu financiamiento es largo, como los de 84 meses que analizamos en este artículo sobre préstamos a 84 meses, adelantar pagos puede ser aún más útil, porque los intereses se acumulan durante más años. Hazlo solo si tu contrato lo permite sin cargos adicionales y si mantienes tus pagos mensuales al día.
Cómo pedir la cotización de liquidación del préstamo
Para liquidar el préstamo debes pagar el monto de liquidación, o payoff amount, que según la Reserva Federal puede ser mayor o menor que el valor de mercado del auto. Además, casi siempre debes saldar cargos pendientes, como recargos por mora y mensualidades atrasadas. Pide la cifra al prestamista y verifica la fecha hasta la que es válida.
Según esta guía de la Reserva Federal, el monto depende del método con que el prestamista calcula el interés. La ley TILA no obliga a revelarlo, pero puedes preguntarlo. Además, en la primera mitad del plazo lo que debes probablemente supere el valor del auto, salvo que hayas dado un enganche muy grande.
Al liquidar tienes tres caminos, según la Reserva Federal: pagar y quedarte con el auto, entregarlo como parte de pago de otro o venderlo, si el contrato lo permite, y usar ese dinero para pagar la deuda. Si piensas vender, compara quién paga mejor por tu auto, y revisa el seguro GAP si debes más de lo que vale.
Cuándo conviene y cuándo no pagar antes de tiempo
Suele convenir cuando tu tasa es alta, el contrato no cobra penalidad y el interés es simple, porque cada dólar adelantado reduce el capital y los intereses futuros. Si tu tasa es alta, tal vez puedas refinanciar a una menor: según el CFPB, refinanciar exige liquidar el préstamo original. Aquí vemos qué banco conviene para refinanciar un carro.
No conviene si la penalidad supera lo que ahorrarías, si el interés es precalculado o si el pago extra te deja sin fondo de emergencia. Es una cuenta que debes hacer con tus números: compara el ahorro en intereses con lo que necesitas tener disponible para imprevistos, y confirma todo por escrito con el prestamista antes de enviar el dinero.
Si ya tienes dificultades para pagar, el camino es otro: habla con tu prestamista antes de atrasarte. Revisa también qué pasa si no pagas un préstamo de auto en USA para conocer las consecuencias y evitar sorpresas. Y en cualquier caso, la última palabra la tiene lo que diga tu contrato.
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